Le credit automobile

Le credit auto est un type de pret a la consommation destine specifiquement au financement de l'achat d'un vehicule, qu'il soit neuf ou d'occasion.

Trouver le meilleur taux de crédit

On se tourne vers sa banque généralement pour une demande de crédit. Chargés de gérer des dépôts et l’épargne, les établissements bancaires accordent des prêts et offrent des services financiers au travers d’un réseau d’agence bancaire.

Si les banques ont longtemps été assimilées comme les seuls organismes pourvoyeurs de crédit, il faut savoir qu’il existe maintenant depuis de nombreuses années des compagnies de prêt à la consommation. Parmi ses sociétés se trouvent des organismes tels que Cetelem, Sofinco, Cofinoga, etc.

Comment bien comprendre le fonctionnement du crédit à la consommation ? Ce type de crédit est accordé par les banques, les organismes de crédit et parfois directement par les constructeurs automobiles ou les concessionnaires. En France, le crédit auto représente environ 30% des crédits à la consommation souscrits chaque année (source: Banque de France, 2021).

Types de crédit auto

Il existe deux principales formes de crédit auto : le crédit affecté et le leasing (location avec option d'achat ou LOA, et location longue durée ou LLD).

Crédit affecté

Le crédit affecté est un prêt qui est lié à un achat spécifique, en l'occurrence l'achat d'un véhicule. Ce type de crédit présente des avantages pour l'emprunteur, notamment une protection en cas de non-livraison du véhicule ou de défaut de conformité. Le montant du crédit est généralement compris entre 3 000 et 75 000 euros, avec une durée de remboursement allant de 12 à 84 mois. Les taux d'intérêt sont souvent plus avantageux que ceux des crédits personnels non affectés.

Exemple : Vous souhaitez acheter une voiture d'une valeur de 20 000 euros. Votre banque vous propose un crédit affecté avec un taux d'intérêt annuel de 3,5% sur une durée de 60 mois. Le montant de vos mensualités s'élèvera à environ 363 euros.

Leasing (LOA et LLD)

Le leasing est une alternative au crédit auto classique, qui consiste à louer un véhicule pour une période déterminée, avec la possibilité de l'acheter à la fin du contrat (LOA) ou de le restituer (LLD). Les avantages du leasing incluent la flexibilité, les coûts d'entretien et d'assurance souvent inclus dans le loyer, et la possibilité de changer de véhicule régulièrement.

Location avec option d'achat (LOA) : La durée des contrats de LOA varie généralement entre 24 et 60 mois. Le loyer mensuel dépend du prix du véhicule, de la durée du contrat, du kilométrage annuel et de la valeur résiduelle du véhicule à la fin du contrat.

Exemple : Pour une voiture d'une valeur de 20 000 euros, avec un contrat de LOA sur 48 mois, un kilométrage annuel de 15 000 km et une valeur résiduelle de 8 000 euros, le loyer mensuel pourrait s'élever à environ 250 euros.

Location longue durée (LLD) : La LLD est similaire à la LOA, à la différence qu'il n'y a pas d'option d'achat à la fin du contrat. Les loyers sont généralement moins élevés que pour la LOA, mais le véhicule doit être restitué à la fin du contrat. La durée des contrats de LLD varie généralement entre 12 et 60 mois.

Exemple : Pour une voiture d'une valeur de 20 000 euros, avec un contrat de LLD sur 48 mois et un kilométrage annuel de 15 000 km, le loyer mensuel pourrait s'élever à environ 230 euros.

Comparaison des options de financement

Il est essentiel de comparer les différentes options de financement pour choisir celle qui convient le mieux à vos besoins et à votre situation financière. Voici quelques éléments à prendre en compte :

Coût total : Comparez le coût total de chaque option, en incluant les intérêts, les frais de dossier, les assurances et les éventuels frais de résiliation anticipée.

Flexibilité : La LOA et la LLD offrent une plus grande flexibilité pour changer de véhicule régulièrement, tandis que le crédit affecté implique un engagement à long terme sur un véhicule précis.

Propriété : Avec un crédit affecté, vous devenez propriétaire du véhicule dès l'achat, tandis qu'avec la LOA et la LLD, vous ne devenez propriétaire qu'à la fin du contrat (dans le cas de la LOA) ou jamais (dans le cas de la LLD).

Entretien et assurance : Les contrats de leasing incluent souvent l'entretien et l'assurance du véhicule dans le loyer mensuel, ce qui peut simplifier la gestion de ces coûts.

Conseils pour souscrire un crédit auto

Voici quelques conseils pour vous aider à souscrire un crédit auto adapté à vos besoins :

Évaluez votre budget : Déterminez combien vous pouvez vous permettre de payer chaque mois pour votre véhicule, en tenant compte de votre situation financière et de vos autres dépenses.

Comparez les offres : Utilisez des comparateurs en ligne ou contactez plusieurs établissements financiers pour obtenir des devis et comparer les taux d'intérêt, les conditions et les frais associés.

Négociez : N'hésitez pas à négocier les conditions de votre crédit auto, notamment le taux d'intérêt et les frais de dossier, afin d'obtenir les meilleures conditions possibles.

Lisez attentivement le contrat : Avant de signer, lisez attentivement le contrat de crédit et assurez-vous de comprendre toutes les clauses, y compris les conditions de résiliation anticipée et les pénalités éventuelles.

Vérifiez les assurances : Assurez-vous de souscrire une assurance adaptée à votre véhicule et à votre situation, en tenant compte des garanties proposées et des franchises.

En suivant ces conseils, vous serez en mesure de choisir le crédit auto le plus adapté à vos besoins et à votre situation financière.

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